団信に入っているのに生命保険は必要？我が家が継続を選んだ理由。【番外編】

はじめに

こんにちは、てんです。

我が家は7000万円超の住宅ローンをペアローンで契約し、団信に加入しました。

住宅ローンを組むときに多くの方が加入する「団信（団体信用生命保険）」。
万が一の時に住宅ローンの返済を保証してくれるため、

と考える方も多いのではないでしょうか。

本当に団信に加入していれば、生命保険は不要なのでしょうか？
私たちも契約時にこの問題について考えましたが、我が家は生命保険は継続することにしました。

今回は、団信とは？というところから、我が家がなぜ団信に加入しても生命保険を継続するのかについてまとめてみました。最後まで読んでいただけると幸いです。

団信（団体信用生命保険）とは

住宅ローンの契約者が死亡した場合や、所定の疾病などに罹患した場合などに、保険金によって住宅ローン残高が0円になる仕組みのこと。
※団信の保障内容は加入する団信によって保障内容は異なります。

団信があれば生命保険は不要？

つまり、団信に加入していると、万が一の時に住宅ローンの返済にあてられます。では、団信に加入していれば住宅ローンはなくなるから、生命保険は不要なのでしょうか？

結論から言うと、我が家は「団信に加入しているから生命保険は不要」とは考えませんでした。
そう考えた理由を説明していきます。

団信でまかなえるのは住宅ローンだけ

考えたくはないですが、どちらかに万が一のことがあった場合、確かに団信で住宅ローンは返済可能かもしれませんが、子ども達の教育費や日々の生活費は残ります。

また、我が家の場合は夫婦それぞれが住宅ローンを契約するペアローンを利用しています。
そのため、どちらか一方に万が一のことがあった場合、その本人のローン残高は団信によって保障されますが、もう一方の住宅ローンは残ります。

つまり、どちらか一方に万が一のことがあっても、住宅ローンが全額なくなるわけではありません。

我が家の場合

住宅ローンについて

我が家の住宅ローンは総額7200万円の住宅ローンをペアローンで借りています。
借り入れ割合額↓

私たちのペアローン割合の決め方などは次回の記事でまとめています。

我が家の団信の内容

我が家の加入している団信は、三大疾病保障付きです。

こういった場合にローン残高が0円になるというものです。
※保障の適用条件は加入している団信の商品や契約内容によって異なります。

上記のローン保障はありますが、ペアローンの場合、万が一があった本人のローン比率分のみが残高0円になるというイメージです。そのため、もう一方の住宅ローンは残ります。

例えば夫に万が一のことがあった場合

• 夫の住宅ローン→団信によって返済不要
• 妻の住宅ローン→返済が続く

つまり、我が家の場合は万が一の時住宅ローンが全てなくなるわけではありません。
この点も、生命保険を継続する上で重要なポイントでした。

我が家の生命保険について

私たちが加入している生命保険は2人で月々5000円程度。

年間にすると
5000円×12か月＝6万円
です。

夫婦それぞれ死亡時に2000万円の死亡保険金を受け取れる契約です。

生命保険を継続する理由

我が家の場合、万が一の時生命保険による保証がないと不安な部分が多いです。

さらに、万が一の場合は今までそれぞれが担っていた部分を補う必要性も出てきます。
その為には、住宅ローン返済が軽減されるということだけでなく、残された家族の生活を立て直す費用も必要だと考えました。

生命保険に掛ける保険料として年間6万円かかりますが、万が一の時に数千万円規模の保証を残せるなら、我が家にとって生命保険は「継続する価値がある」と考えました。

私たちは、団信は「住宅ローン」を保障するもの、生命保険は「残された家族の生活」を保障するものと位置付けて考えることにしました。

まとめ

我が家は団信に加入していながらも、生命保険は継続するという選択をしました。

その背景には

ということがあります。

もちろん必要な保証額や保険料は家庭によって違います。加入している団信・生命保険の保障内容でも変わってくると思います。
我が家も今後、子ども達の成長や家計の変化に合わせて、保障内容は見直していく予定です。

この記事がどなたかの参考になればうれしいです。

次回予告

次回、【🏠7000万円超住宅ローンシリーズ：第6話】では、

7000万円超住宅ローンをなぜペアローンで組むことにしたのか、そして借入割合をどう決めたのかについて紹介します。